百花保百花保百花保

重疾险保额规划原则-保额规划三种方法

01

收入替代法


保额=5-10倍年收入

重疾险保额规划原则-保额规划三种方法(图1)

保监文【2012】6号

《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》中建议把重疾保险金额设定为自身年收入的5-10倍。所以一般情况下,最简单的方法就是估计一下自己的年收入,乘以5倍就是自己需要的最低重疾保额。这种方法不能保证有多精确,因为它没有考虑到每个家庭的具体情况,但是如果一个家庭没有什么大额负债,没有什么特殊情况,这是一个简单便捷的方法。


02

综合替代法


保额=5倍年收入+基本康复+治疗费用


我们看一下一场重大疾病带来的损失有多少


重疾险保额规划原则-保额规划三种方法(图2)

图解:橙色部分是实际收入,蓝色部分是由于罹患重大疾病导致的应得收入的损失,绿色部分是用于治疗和康复支出的费用。


根据现在社会的普遍医疗情况,我们把一场重大疾病的基本平均治疗费设为30万,应该是比较合适的。但是随着通货膨胀这个数字还会不断增加。

一般罹患重大疾病,还有3~5年康复周期,如果按照基本平均康复治疗费用4万/年来计算,那么5年就是20万

再有在这个期间我们是不能参加工作的,还要在加上这部分损失。

那么,

保额=基本治疗费用30万+5年康复费用20万+5年的收入损失

      =30万+20万+5年的收入损失



03

收入减少替代法


对于有些资产比较充足的个人或家庭来说,除了劳动收入,可能还有一些其他资产性收入

可以归纳成:

总收入= 劳动性收入+资产性收入(著作权、股东分红、 金融资产租赁等)

那么万一罹患重大疾病导致不能工作了,收入减少的部分是来自于劳动收入,资产收入并不会少。

那么对于这些人群,就只需要关注劳动性收入减少的部分


很多高净值朋友不屑于去规划重疾保险,认为风险完全可以自留,咱不管什么病,花个几百万也不心疼。但是大家都知道,越是有钱的人,其实他的资金周转都不是很灵活的,很多都在项目上,或者在投资中。


那么,我们要考虑到两个方面


1. 应急资金的周转:重大疾病的发生可能是个突然事件,一旦发生,立刻就要大笔治疗费用。当我们的资金不能灵活周转出来的时候,就会遇到麻烦。没有人愿意准备一大笔应对风险的资金放在银行存活期,坐等贬值这时候我们拿出3%预备风险资金去规划重疾险,需要的时候可以直接变现,剩下的97%可以放心的拿去投资。相当于用3%的资金撬动100%的杠杆。


2. 应对总资产减少的风险对冲:例如一个高端客户的资产是2000万,如果不做任何风险管理,一旦罹患重大疾病,需要消耗500万的资产去对冲风险,那么无论如何,总资产就减少500万。如果我们用这500万的3%左右的资金就是大约15万去规划500万的保,一旦风险来临时我们的规划的保额就可以用来对冲风险,总资产不会减少。


说明:上文提到的3%是30岁男性规划终生重疾险,保费占保额比例的经验数据实际数据一般在1.5%-3%之间。


未经允许不得转载:百花保 » 重疾险保额规划原则-保额规划三种方法